发布时间:2013-01-08 来源:百房房产网
杭州人李女士的房贷扣款日为每月20日,40万元房贷15年按揭七折优惠利率,以往每月扣款是3154元,“这月开始我可以少还点房贷,不过具体少缴多少,我还得去问问银行,或者等这个月账单拉出来才有数。”据记者了解,去年两次降息后的利好将从这月起集中释放,房贷客户月还款额从本月起将有不同程度减少。对此,银行人士表示,由于每个人的贷款期限、贷款金额、贷款利率(有的上浮、有的下浮、有的是基准利率)不一样,所以月供减少的额度各不相同。大家可以拨打各自贷款银行的客服电话查询,或直接在网银上算一下即可。
今年起月供多少可查网银或打客服查询
2012年央行先后两次降息,一次是6月8日,五年期以上贷款基准利率从7.05%下调到6.80%;另一次是7月6日,五年期以上贷款基准利率从6.80%下调到6.55%,两次共计下调0.5个百分点。
目前银行利息调整有三种形式:一是央行基准利率调整后,贷款利率在次年的年初(通常是1月1日起)执行新利率;二是满年度调整,即每还款满一年,调整执行新的利率;三是双方约定,一般在银行利率调整后的次月执行新利率。大多数银行都是遵循第一种方式。
对此,相关分析师提醒“老房奴”,虽然这月开始房贷月供将减少,但在没搞清新的还款金额前,最好按以前的金额还款,以免还款金额不足,从而影响个人信用记录。
银行人士表示,由于每个人的贷款期限、贷款金额、贷款利率(有的上浮、有的下浮、有的是基准利率)不一样,所以月供减少的额度各不相同。“其实也简单,现在各家银行都有网上银行,在网银的理财算器或贷款计算器这个菜单里,把自己的贷款金额、期限和相应的利率填进去就可以得出新的月供。”建设银行相关理财师介绍,比如上述李女士的房贷填进去后,得出的新月供是3077.3元,同比每月少77元。
百万贷款20年期限基准利率月供减少近300元
执行新的贷款利率,房奴的还款压力将有不同程度减轻。记者以一笔100万元的房贷,贷款期限为20年,采用等额本息还款方式,享受基准利率为例:
第一种情况:周先生去年6月8日以前办理的按揭贷款,银行给的是基准利率,即年息7.05%,周先生每月还款金额为7783元。元旦开始降息以后,银行执行的基准利率为6.55%, 周先生月供降至7485.2元,周先生的这笔房贷的月供将减少297.83元。
第二种情况:赵先生去年6月8日至7月6日间在一家银行办理了个人房贷,银行给的也是基准利率,首次降息后利率为6.80%,当时赵先生的月供为7633.4元。在今年开始降息以后,赵先生也按6.55%的基准利率付息,月供也降至7485.2元。赵先生的这笔房贷的月供共减少148.1984元。
当然,早些年享受优惠利率,贷款也还得差不多的房贷,新利率和老利率对他们的月供差别不算太大,比如陈先生2007年在银行贷了100万,贷款期限为15年,当时在银行申请按揭时享受了七折利率,经过数次提前还贷后,现还剩30万房贷,贷款期限依旧不变,看看陈先生能省多少钱。
去年降息前贷款利率为7.05%,陈先生七折优惠后的房贷利率为4.935%,去年他的月供为2362元;今年1月起新利率为6.55%,陈先生七折优惠后房贷利率为4.585%,今年1月起他每月缴房贷2308元,陈先生月供少缴54元。
1月份房贷,部分银行“分段计息”
昨天,读者王先生来电反映,他在一家银行贷了239万按揭,期限15年,每月还款2万多元,利率下调了,原来指望今年起可少还月供,结果银行那边的短信提示,这月还房贷反而要比去年多400多元,王先生被弄懵了,银行是怎么算出来的?
记者咨询了杭城多家银行,目前有一部分银行对调息后的利率实行“分段计息”方式扣款,即以新房贷利率执行日为限,分元旦前和元旦后两个阶段,以新旧两种利率来计算贷款人新一年1月份的月供。
比如王先生的还款日为每月15日,那么在2012年12月16日到2012年12月31日这16天里,还款利息按照降息前的利率计算,2013年1月1日到2013年1月15日这15天,还款利息按照降息后的利率计算,这样客户就要付有31天的利息;而平常月份银行都是按30天计算的,虽然降息了,但却出现1月份的还款额反而比去年高的现象,不过,从2月份开始就降下来了。“一般来说,扣款日越早,越容易出现这样的现象。”
也有少数银行并不是自今年1月1日执行新利率,可能根据房款合同签约日调整,市民可看一下当初签订的房贷合同。